Análisis y perspectivas de las posibilidades de financiamiento en época Covid-19

El Estado Peruano ha emitido dos dispositivos legales buscando incentivar el otorgamiento de líneas de financiamiento y cobertura de riesgo crediticio para el sector empresarial, las cuales a nivel del sector micro financiero las hemos recibido con ávido entusiasmo al igual que los más de dos millones de clientes y sus familias quienes a la fecha solicitan a través de los diferentes canales de atención los créditos anunciados en todos los medios de comunicación.

Si bien el objetivo del Estado Peruano es loable ante la situación económica actual, las aplicaciones de los dispositivos emitidos dificultan su transmisión hacia los clientes dado que los mismos recogen la realidad de una pequeña participación de la cartera empresarial nacional y sobre todo del sector de la micro, pequeña y mediana empresa debido a que:

Los requisitos vinculados a demostrar la formalidad del negocio limitan el acceso de los clientes, considerando que solo el 30% de los mismos demuestran algunas  aportaciones continuas a algún régimen tributario vigente o aún más conociendo que la crisis devendrá en el surgimiento de nuevas empresas o negocios familiares  que aún no han generado alguna aportación y que el proceso tributario les genera, a su entender, un sobrecosto.

Es importante indicar que la cartera empresarial vigente al 29.02.2020, según estadística de SBS, en todo el sistema financiero regulado asciende a S/196,620 millones, de los cuales el 88% pertenecen al Sector Bancario y de este universo el 68% de su cartera empresarial corresponde a deudores Corporativos y Grandes Empresas.

En cambio, para el Sistema Micro financiero, la cartera MiPymes asciende a S/22.515 millones que representa el 98% de su cartera empresarial, es decir en la práctica la totalidad de la cartera corresponde al sector emprendedor del país, los cuales significan una masa muy grande e importante de clientes, que permiten que millones de peruanos actúan desde niveles de subsistencia hasta empresas sostenibles y dan masivo empleo que siendo aun informal, pagan impuestos indirectos, ya sea por la movilización de sus productos y negocios; así como el consumo propio y de sus trabajadores, y algo esencial en circunstancias normales no requieren apoyo del estado para subsistir , de no contar con una palanca de apoyo se generarán empresas quebradas, cerradas, incremento de la pobreza y convulsión social .

De acuerdo al Reporte de Indicadores de Inclusión Financiera de la SBS, los deudores del sistema financiero regulado a Junio 2019 ascendían a 7.12 millones de deudores, de los cuales el 37.5% corresponde a deudores de la micro y pequeña empresa, es decir que aproximadamente 2.67 millones de deudores presentan créditos por actividades de emprendimiento en Pymes y que en su mayoría han contratado créditos con el Sector Micro financiero y que de acuerdo a las condiciones de elegibilidad de los clientes o de las entidades no podrán en su inmensa mayoría ser sujetos a estas líneas de financiamiento.

Otro indicador importantísimo a considerar es la capacidad de creación de nuevas empresas y emprendimientos que surgen posteriores a las crisis, en el mismo reporte de inclusión se evidencia que el número de micro y pequeñas empresas no solo ha crecido visto en forma nominal, sino también en participación del total de deudores del sistema financiero, así desde el evento del FEN Costero 2017 (el último evento de resultados catastróficos en el país), el número de deudores se amplió en 380 mil deudores de micro y pequeños créditos en 02 años, y la participación pasó de 35.19% a 37.48%, siendo el sector micro financiero que resulta en ser muy inclusivo , ya que es quien más aporta a la bancarización de este segmento.

Por ende, para llegar realmente a la necesidad de esos mas de dos millones de empresas y a los millones de personas que dependen de ellas, se requiere o un FAE ampliado o un Reactiva II, comprendiendo realmente a este enorme segmento empresarial, así:

. Línea adicional a lo existente de dos mil MM, que harían mayor sentido a la necesidad, dirigidos hacia capital de trabajo.

. Plazo de pago a 48 meses, que el otorgamiento sea evaluado por las IFIs, considerando las deudas conjuntas en promedio del cliente en el sistema financiero.

. Un periodo de gracia entre cuatro y seis meses, además de que el cliente declare que no utilizará los recursos para pre pagar deudas a las IFI (aplicación directa al negocio).

. Que se otorgue a clientes calificados como Normal, CPP y aquellos que en los últimos seis meses hayan caído en condición de deficiente (no olvidemos que la economía no venia bien antes del Covid-19).

. La cobertura de créditos hacia las IFIS sea considerada por tramos de tal forma que, a mayor monto, menor cobertura (determinando mejor evaluación del cliente), podría ser hasta 35 mil soles el 95%, hasta 80 mil soles el 90%, hasta 180 mil el 85% y hasta trescientos mil el 80%.

. Las tasas a cobrar debieran ser una porción respecto del actual tarifario, ser administrado por COFIDE con costo igual acotado, con abierta facilidad hacia las IFIs, o solicitándoles garantías parciales, no olvidemos que la facilidad y oportunidad es dirigida a la enorme masa de clientes que lo requieren ante la evidente necesidad.

Lo que se pretende es que sean sostenibles en el tiempo el mayor número de clientes y de IFIs, a ello bien puede generarse un reforzamiento patrimonial (en la medida que atienden al sector de emprendimientos más vulnerable) que les permita generar mayor cobertura aún a los que no formaban parte del sistema financiero y que requieren hoy una palanca de apoyo ante la grave necesidad , generando con ello mayor inclusión y la tenencia de cuentas en el sistema financiero como bien ha señalado en forma reiterada el presidente Vizcarra.

¿Cómo evitar el colapso de las pequeñas y microempresas y de los independientes?

“El fondo es no paralizar cadena de pagos, no colapsen empresas, por otro lado el Estado, de manera extraordinaria entregar a cuenta de aguinaldo de fiestas Patrias o destrabar un sueldo de CTS, y generar consumo para que la rueda no deje de girar y fluya el ciclo económico”, es uno de las propuesta que presenta el consultor Joel Siancas Ramírez, para evitar el colapso de las pequeñas y micoempresas tras el levantamiento del Estado de Emergencia que soporta el país por efectos de la pandemia mundial.

Sin salud, sin vida, no habrá como evitar colapso, por eso lo más importante y relevante es preservar la salud, así ya tendremos la mayor parte ganada en el afán de superar la guerra contra el Covit19.

El mundo ya no será igual a lo que considerábamos la normalidad; las personas somos seres adaptativamente racionales y nos toca encarar los nuevos desafíos; la juventud y niñez que no habían conocido de grandes temores nacionales o globales viven directamente los hechos, nos llegó ese cambio en nuestras vidas, nunca el mundo con la información y tecnología que existe, ha conocido tanto de la evolución de una pandemia y las consecuencias de la misma.

Hoy pagamos la factura de los diferentes gobiernos de época cercana -el actual incluido-, que dejaron que la economía fluya en piloto automático, la no aplicación de reformas estructurales, la no renovación o nueva construcción de hospitales, y menos la educación basada en el servir a los demás y actuar con la convicción de lo que implica el que si está bien todos estaremos mejor. Esto aunado a una pasmosa desatención a afectados por el FEN entre otros, la pérdida de miles de empleos en el sector construcción por efecto Odebrecht y dejar que el Perú fluyera a su manera, en una realidad que se  gobierna para la tribuna y no necesariamente lo que población necesita realmente.

Pues nos llegó el Coronavirus, y llega también la crisis generada en los diferentes países con quienes comerciamos, por ello las consecuencias no solo son las del momento del impacto, la secuela será aún mayor; y no queda otra cosa que gestionar el que hacer, salud y economía tienen condición sine qua non, y desde la perspectiva de que solo puedes distribuir si generas riqueza, es hora de aplicar lo logrado a nivel macro económico, y esto es como que una persona llega a utilizar ahorros en épocas de dificultad, así mismo para el Estado llega lo extraordinario y en razón de ello hay que obrar.

Ante el necesario aislamiento social. Ya a la fecha se evidencian pérdidas en diferentes sectores económicos; incluido quienes ejercen de manera independiente profesiones, o realizan arte, ciencia u oficios;  en unos más que otros, ya sea por no poder laborar, otros por no contar con el dinero necesario para los costos fijos o de mantenimiento, sostenimiento, otros por deterioro de productos o insumos,  luego viene que transcurrido este periodo y al abrir los negocios el cumplimiento de pagos al personal, el cumplimiento de pagos acumulados a proveedores, alquileres, servicios básicos, impuestos, obligaciones formales que generan costos, entre otros.

Entonces el problema es que no solo no se produce, no se vende, no hay ingresos, pero si costo y gasto fijo en las empresas grandes o pequeñas, además de lo necesario para la vida utilizado en este periodo recursos que disminuyen el capital de trabajo, consecuencia, deterioro en mayor o menor proporción.

Se requiere que la brecha generada no se ahonde, no se pierda más empleo, motivación de demanda de bienes y servicios por parte de la población que inclusive han tenido que pagar sobre precios en su subsistencia.

Se requiere que los diferentes organismos del Estado y su relación con las personas y empresas expidan normas que difieran presentaciones en tiempo considerable, no menos de tres meses después, al igual que el pago de impuestos sin recargos ni intereses.

El diferimiento de pago de servicios básicos y de obligaciones financieras entre ciento veinte y ciento ochenta días, no solo de lo dejado de pagar sino de cuotas adicionales de dos meses, así se inyecta liquidez en las empresas, los reguladores y el legislador dictarán mecanismos de compensación para no permitir caigan en deterioro las empresas sobre las que se propicien estos diferimientos, no cobro de recargos, moras u otros de similar naturaleza y disminución de tasa compensatoria por las cuotas que se refieren.

Apalancar a las empresas sobre todo las que al momento de la crisis tengan buen comportamiento de pagos, y adicionalmente apalancar el impacto laboral a fin de no se produzcan despidos masivos o no renovación de contratos que se vayan venciendo, esto con garantía parcial del Estado a través de la Banca de Desarrollo.

El fondo es no paralizar cadena de pagos, no colapsen empresas, por otro lado el Estado, de manera extraordinaria entregar a cuenta de aguinaldo de fiestas Patrias o destrabar un sueldo de CTS, y generar consumo para que la rueda no deje de girar y fluya el ciclo económico.

El monitoreo de lo que suceda en los próximos meses será crucial, por la incidencia de la crisis externa generada y medidas que tomen las empresas que tengan relación directa con mercados o dependencia del exterior, la rapidez con que se actúe y adecue la normativa y procedimientos es de urgencia, solo así saldremos airosos y ganaremos una gran lección aprendida no solo por el lado de la salud, también de superar crisis por el lado económico.

Los emprendedores de nuestra patria sin duda saldrán de la dificultan con estos mecanismos, nos han demostrado a lo largo de la historia que el espíritu emprendedor es de gran fortaleza y sortearemos este embate.

Joel Siancas Ramírez

Consultor Empresarial.
Especialista en microfinanzas.
Ex presidente Perú Cámaras.

¿Cómo afecta el coronavirus al sector empresarial?

El Gobierno ha confirmado más de 200 casos de coronavirus en Perú. Las medidas que se han tomado para enfrentarlo son: aislamiento social nacional y toque de queda desde las 8:00 p.m. hasta las 5:00 a.m. desde el 15 hasta el 30 de marzo. ¿Cómo impactará esta situación al ámbito empresarial?

Posiblemente, los sectores más golpeados sean tres: turismo, exportaciones de metales y consumo. El consumo representa alrededor del 60% del PBI con lo que se verá altamente afectado dado que cines, restaurantes y hasta centros comerciales han cerrado sus puertas y las personas ya no pueden ir.

En turismo se prevé que entre febrero y junio la cancelación de viajes de turistas europeos a Perú represente una pérdida de aproximadamente $ 550 millones y, de turistas asiáticos sean $ 100 millones aproximadamente. Esta crisis influenciaría en los empleos y la insolvencia, pues las empresas no podrán afrontar sus obligaciones tributarias y financieras.

Además, el turismo interno, que genera ingresos descentralizados, peligra por la cancelación de paquetes y reservas. Uno de la época más esperadas y en la que más se podría ver afectado es Semana Santa.

Cabe destacar que antes de las disposiciones impuestas por el Ejecutivo, algunas empresas peruanas instalaron medidas para seguir moviéndose, la más importante es el teletrabajo.

Los sectores más golpeados –además de los antes mencionados también están el inmobiliario, automotor y aerolíneas – pedirán ayuda financiera para poder superar este periodo. Aunque, por el contrario, sectores de consumo masivo como los supermercados, y la industria farmacéutica tienen alta demanda.

¡Descubre tu propósito empresarial y empieza ahora!

Sin un propósito claro de aquello que quieres lograr o en lo que quieres desarrollarte no tiene sentido lo que actualmente estás haciendo. Es por esto que es necesario descubrir cuál es tu misión, cuáles son los dones que tienes para brindar y vivir con pasión, entusiasmo, sentido y libertad.

Es importante que empieces conociéndote a ti mismo. Analiza a qué quieres dedicarte, crea un collage con post-it o imágenes que te inspiren para que descubras aquello que te gusta, por lo que sientes curiosidad, tus talentos y hasta qué tipo de hobbies tienes.

Una vez tengas claro lo anterior, piensa en tu pasión, talento, experiencia y demanda. Tu pasión es aquello que te llena, el talento lo que se te da bien, la experiencia es en lo que vienes desarrollando en esto que te gusta (blog, redes sociales, canal de YouTube) y, por último, la demanda es aquello por lo que te pagarían.

Empieza a seguir a expertos. Leer blogs, libros, canales de Youtube de tu temática favorita sirve. Aprende de los mejores, inspírate en los contenidos que ofrecen, piensa cómo podrías mejorarlos u ofrecer algo más. Lee los comentarios de las personas que siguen estos blogs y nútrete de ellos. Escribe a esos bloggers que sigues y si ofrecen la opción de realizar consultas gratuitas no pierdas la oportunidad y lánzate.

Ahora, fórmate en el campo que más te guste. Ya sea online o de manera presencial. Por ejemplo, si te interesa formarte en coaching, el marketing o la Inteligencia Emocional puedes encontrar muchos cursos en Internet o en instituciones educativas. Incluso existen cursos básicos y gratuitos para empezar, especialmente si no tienes recursos.

Cuanto más valor aportas, más posibilidades de encontrar a alguien que tenga tus mismos gustos. No tengas miedo de dar mucho. Gracias a dar, te conocen, te valoran, te tienen en mente.

Cuando decidas lanzar un producto o servicio con lo que ya sabes, puedes hacerlo de manera intuitiva. Comentarios, preguntas, observar a la competencia, ver qué hacen y qué ofrecen ayuda a conocer el terreno o mercado donde te moverás. Pero, más importante es que conozcas al máximo a tu posible cliente: quién es, cómo es, qué le preocupa, qué le duele, qué necesita, qué sueña.

Conoce el perfil de un emprendedor

No es fácil iniciar en el camino del emprendimiento. Se deben tener algunas aptitudes y características que en algunas personas se logran reconocer con facilidad. Poner en marcha un proyecto, además de contar con la situación financiera que lo permita, requiere de motivación.

Además, ser emprendedor también conlleva aprender nuevas cosas, arriesgarse y salir de la zona de confort a la que se está acostumbrado. Encontrar nuevos caminos que podrían hacer que llegues al éxito con las oportunidades que surgen en el mercado es necesario.

Es por eso que dirigir una empresa que ya ha alcanzado el éxito, manteniendo siempre la misma línea de trabajo, no refleja la personalidad de un emprendedor.

Un emprendedor tiene una idea innovadora y pone todo de sí para hacerla realidad. La persistencia y el sentido de innovación son algunas características del perfil de un emprendedor.

¿Estás pensando en tener tu propio negocio, pero no sabes si posees el perfil de un emprendedor? Aquí te dejamos algunas características identificables en un emprendedor nato.

1. Arriesgan

El emprendedor analiza las situaciones. Sabe qué es lo que puede ganar y todo lo que podría perder con un movimiento que realice. Y, aun sabiendo los riesgos que corre se anticipan a los acontecimientos y están preparados para enfrentar las adversidades.

2. Dan al cliente la importancia debida

El cliente es la fuente de ingresos en el negocio y esto lo tienen muy en claro los emprendedores. Por tanto, constantemente trabajan para que su producto o servicio sea el mejor, en el menor plazo posible y con un costo reducido. Siempre en búsqueda de ofrecer un trabajo eficiente al cliente.

3. Asume sus deberes

Un verdadero emprendedor no renuncia a sus compromisos. Cuando sabe que existe un día en el que debe cumplir algo que prometió hace lo que sea por no dejarlo pasar. Cuando asumen un compromiso depositan todos sus esfuerzos para llevar a cabo esa actividad. Esta es una de las características que les asegura el éxito.

4. Analizan

Un emprendedor no toma decisiones de la noche a la mañana. A pesar de que tienen en claro cuáles son sus plazos, metas y objetivos no actúa sin antes conocer el terreno. Analiza el momento adecuado para actuar y los pasos para llegar al objetivo deseado.

5. Confían en ellos mismos

Se dan cuenta que las elecciones y actitudes que toman dan buenos resultados por lo que ganan confianza en ellos mismos y en cómo hacen las cosas. Con más confianza, ellos actúan más y así ganan más resultados.

Usa la tecnología a favor de tu negocio

En la actualidad la tecnología tiene un papel preponderante en los ámbitos de la vida de una persona.

El crecimiento de los estándares mundiales de calidad, la manera en la que se mueven los negocios, los nuevos accesos a la información, entre otros, permiten que los recursos tecnológicos sean una herramienta vital para las empresas, más para las pequeñas o que recién están iniciando.

Los emprendedores son los que más necesitan de la tecnología y equipos de desarrollo para mejorar sus procesos, reducir costos, mejorar la comunicación e implementar una cultura sólida.

Además, y no menos importante, las nuevas tecnologías no solo ayudan a aprovechar mejor las oportunidades presentes, también anticiparse a los cambios e innovaciones futuras.

¿Por qué importa la tecnología en tu negocio?

• Favorece el incremento de la productividad y la competitividad.
• El uso de herramientas digitales para la investigación de un producto o servicio potencian la innovación.
• Reducción de costes.
• Gestión de la información para facilitar el intercambio, el control y el almacenamiento, proporcionando una mayor ventaja competitiva.  
• Incrementa la seguridad. 
• Hay herramientas y plataformas gratuitas que permiten a los trabajadores realizar sus tareas desde cualquier lugar.

¿Cómo ahorrar en tiempos de crisis?

No resulta extraño pensar que la mayoría de personas, en algún momento, hemos pasado por alguna crisis económica en la que parece casi imposible reservar algunos soles para la recuperación. Es aquí, cuando el dinero no alcanza para nada y necesitamos más cantidad de la que gastamos, que se necesitan de algunos consejos para saber sobrellevar esta situación.

Existen algunas formas ingeniosas y fáciles con las que se puede tener una pequeña cantidad de ahorros sin salir mucho del presupuesto.

Realiza una tabla de planificación mensual donde se detallen los gastos y así poder visualizarlos con mayor facilidad, sobre todo aquellos que son prescindibles y diferenciarlos de los esenciales como comida, alquiler y otros. Además, se puede fijar un tope máximo para cada tipo de gasto y, de esa manera, evitar sobrepasar el límite.

Controlar los consumos de suministros también resulta muy útil. Desenchufa los aparatos que no se estén usando.

Utiliza bombillas tipo LED. Programa la calefacción y el aire acondicionado. Utiliza electrodomésticos eficientes.

En cuanto al alquiler o renta de tu hogar, una alternativa puede ser negociar con el arrendador por una bajada del importe, ofreciendo a cambio una mayor duración del contrato. O, también se puede solicitar un tipo de subarriendo parcial para ayudar con los gastos alquilando habitaciones que no se usen o desocupadas, a terceros.

Si bien la comida es un gasto necesario, se puede optar por opciones que aligeran un poco la economía familiar. Lo fundamental sería establecer un presupuesto máximo mensual e intentar no superarlo. Por otro lado, aprovechar las ofertas, comparar diversos supermercados y comprar marcas blancas pueden ser un buen plan B.

Aunque parezca un gasto mínimo que casi no se tiene en cuanta, si no se controla lo que se gasta para hacer actividades en tiempo de ocio, puede repercutir significantemente en las finanzas personales. Ante esto, es recomendable reducir al mínimo el presupuesto mensual para ocio y evitar comer fuera de casa.